TEN. FEJEZET: D. rész - Szeretné megtanulni az alacsony kamatozású állami kölcsönök, például az SBA-kölcsönök elérésének módját? Az alábbiakban bemutatunk egy részletes útmutatást arról, hogy miként lehet alkalmazni és kapni állami kölcsönt kisvállalkozásának .
Ezek kölcsönök állami garanciavállalással járnak. Mint a legtöbb banki kölcsön, nehéz is megszerezni őket, és a folyamat frusztrálóan hosszú lehet. A visszafizetési feltételek azonban általában nagyon barátságosak.
Példa egy állami hitelprogramra, és valójában a világ legnagyobb adata a Small Business Administration (SBA), az Egyesült Államok kormányzati ügynöksége, amely támogatja a vállalkozókat és a kisvállalkozásokat azáltal, hogy könnyebben hozzáférnek tőkéhez.
Noha ezeket állami hiteleknek nevezik, ezeket a kölcsönöket technikailag nem a felelős kormányhivatal bocsátja ki. Inkább az ügynökség támogatja a kölcsönöket, és nemteljesítés esetén megígéri fizetni őket, így biztosítva a bankok számára a kényelmet, hogy jóváhagyják a hiteleket, vagy lehetővé tegyék a hitelfelvevők számára, hogy hosszú ideig visszafizethessék a kölcsönöket. Tehát a valóságban ezeket a kölcsönöket bankok bocsátják ki.
Miért jelentkezzen SBA állami kölcsönre?
Valójában az Egyesült Államokban a Small Business Administration számos hitelprogrammal rendelkezik, amelyek finanszírozást nyújtanak azoknak a kisvállalkozásoknak, amelyek önmagukban nem képesek fedezni a hiteleket intézményektől. Meg kell jegyezni, hogy a kisvállalkozások csak akkor kérhetnek hitelt az SBA-tól, ha másutt nem tudnak finanszírozást szerezni.
Feljegyezték, hogy az Egyesült Államokban számos Fortune 500 vállalat részesült SBA kölcsönökben, amikor éppen kezdték el. Nagyvállalatok, például a FedEx (Federal Express), az Apple és az Intel, többek között kihasználták ezeket a kölcsönöket. Ezeknek a szervezeteknek a sikere, és természetesen az amerikai kisvállalkozások indulásának és a vállalkozói szellemnek a tendenciája ösztönözte mind az SBA-t, mind a hitelező partnereit, hogy továbbra is bővítsék hitelprogramjaikat.
A kutatások azt mutatják, hogy a 2005-ös pénzügyi évben az SBA 19 milliárd dolláros kölcsönöket nyújtott vagy garantált kisvállalkozásoknak az Amerikai Egyesült Államok egész területén, ami az utóbbi időben a legnagyobb. Több mint 80 000 kisvállalatnak nyújtott kölcsönt, ebből 28 000 volt induló vállalkozás.
Kik azok, akik jogosultak az SBA garantált kölcsönökre
Hivatalos oldalukon az Egyesült Államok Kisvállalkozói Igazgatósága az SBA-kölcsönökre jogosult vállalkozásokat az alábbiak szerint határozza meg: az Egyesült Államokban vagy annak tulajdonában van, vagy üzleti tevékenységet javasol; ésszerű saját tőkével kell befektetni; és először használjon alternatív pénzügyi forrásokat (például személyes vagyont).
Ezenkívül az SBA-támogatás biztosítása érdekében a vállalkozásnak „kisvállalkozásnak” kell minősülnie a kisvállalkozói törvény értelmében. Ez a jogszabály meghatározta a támogatható kisvállalkozásokat, amelyek önálló tulajdonban vannak és működnek, és nem dominálnak az iparában.
A kisvállalkozói intézkedéscsomag elfogadása óta az SBA minden iparág számára kidolgozott méretszabályokat annak mérésére, hogy egy vállalat „kisvállalkozásnak” minősül-e vagy sem. A méretszabványokat a szabványos ipari osztályozás (SIC) kód szerint rendezik, de általában a következő iránymutatások vonatkoznak a főbb ipari csoportokra:
- Gyártás
A gyártó vállalatok kulcsfontosságú kritériuma a munkaerő nagysága. Általában 1500 alkalmazottat jelent az SBA szempontjából, de még azok az intézmények is, amelyek 500 és 1500 alkalmazottat foglalkoztatnak, nem tekinthetők kisvállalkozásnak; ilyen esetekben az SBA meghatározását az adott iparág méretszabványára alapozza, amelyben a vizsgált vállalkozás működik.
- nagykereskedelmi
Általában az SBA pénzügyi támogatást kereső nagykereskedelmi üzleteknek nem szabad 100-nál több alkalmazottat foglalkoztatniuk.
- Kiskereskedelem és szerviz
A pénzügyi információ itt a legfontosabb szempont; Ideális esetben az SBA-támogatást igénylő kiskereskedelmi és szolgáltatóipari vállalkozások éves bevétele nem haladhatja meg a 3, 5 millió dollárt, bár a nagyobb létesítmények kéréseit figyelembe veszik (az iparágtól függően). Az építőiparban vagy a mezőgazdasági ágazatban tevékenykedő létesítményeket pénzügyi jelentéseik alapján is ki kell értékelni.
Az oldalukon a Small Business Administration más tényezőket is figyelembe vesz annak meghatározásakor, hogy egy létesítmény kisvállalkozásnak minősül-e. Például, ha egy vállalkozás kapcsolatban áll egy másik társasággal, akkor a tulajdonosoknak meg kell határozniuk mind a kapcsolt csoport, mind a kérelmező vállalkozás elsődleges üzleti tevékenységét, mielőtt az SBA támogatási kérelmet benyújtják. Ha a kérelmező vállalkozás és a kapcsolt csoport mindkettő nem felel meg az SBA méret-előírásának elsődleges üzleti tevékenysége során, akkor a hitelkérelmet nem veszik figyelembe.
Az SBA számos támogathatósági szabályt tartalmaz, amelyek bizonyos típusú vállalkozásokra vonatkoznak. Például a franchise vállalkozókat gyakran az SBA részesíti előnyben, mivel vállalkozásuk nagyobb sikerességi rátát élvez, mint más vállalkozások. Ennek ellenére az SBA tisztviselői körültekintően megvizsgálják a franchise-vevő franchise-megállapodását, mielőtt bármilyen kölcsöngarancia-garanciát megadnának neki. Ha a tisztviselők úgy döntenek, hogy a franchise-adó annyira ellenőrzi a franchise-műveleteket, hogy a franchise-vevő alapvetően alkalmazott, akkor az SBA elutasítja a kérelmet.
Más típusú vállalkozások, például a mezőgazdaságban vagy a halászati ágazatban, szabadon igénybe vehetik az SBA-támogatást, ám először arra irányulnak, hogy kormányzati ügynökségekhez forduljanak, amelyek közvetlenül foglalkoznak az iparukkal.
Hogyan működnek az SBA kölcsönök az Egyesült Államokban?
Az első lépés, amelyet az ambiciózus vállalkozók vállalkozásuk finanszírozásakor vállalnak, az első lépés, hogy az SBA kölcsönök működnek az Amerikai Egyesült Államokban. Ennek oka az, hogy az Egyesült Államok Kisvállalkozói Igazgatósága (SBA) jelentős finanszírozási forrást jelent a vállalkozók számára, különösen azok számára, amelyek kisvállalkozásokat működtetnek.
Nézzük egyenesen: az Egyesült Államok Kisvállalkozói Igazgatósága nem nyújt közvetlen hiteleket a kisvállalkozások számára, hanem az SBA határozza meg a hitelekre vonatkozó iránymutatásokat, amelyeket azután partnerei (hitelezők, közösségfejlesztő szervezetek és mikrohitelező intézmények) készítenek. A kisvállalkozás-adminisztráció garantálja, hogy ezeket a kölcsönöket a hitelfelvevők visszafizetik, ezáltal kiküszöbölik a hitelező partnerek kockázatát.
A jobb megértés érdekében nézze meg ebből a szögből, amikor egy vállalkozó vagy vállalkozás SBA-kölcsönt igényel, valójában egy kereskedelmi hitelt igényel, amely az SBA-követelmények szerint van felépítve, és SBA-garanciával rendelkezik. Az SBA által garantált kölcsönöket nem lehet kisvállalkozásnak nyújtani, ha az üzleti tulajdonosnak más hitelnyújtási lehetőségekhez való hozzáférési biztosíték követelményei vannak. Az SBA kölcsöngarancia-igényei és gyakorlata megváltozhatnak, amikor a kormány megváltoztatja fiskális politikáját; ennélfogva nem támaszkodhat a múltbeli politikára, amikor a mai piacon segítséget kér.
- SBA garancia
Az SBA a hitelbevételek akár 85% -át is garantálhatja, így míg a hitelező intézménynek lesz némi kockázata, akkor is hajlandó nagyobb kockázatot vállalni, mint a hagyományos kölcsönöknél. Az SBA-kölcsönök egyik jó dologja, hogy egy vállalkozás akár 5 millió dollár hitelt is elérhet, és a legtöbb SBA-hitel bankokon keresztül folyik.
Kérdezheti bankját, hogy nyújt-e SBA-garantált hiteleket, vagy felkeresheti az SBA webhelyét a részt vevő hitelezők listájáért. Tehát az SBA rendelkezik mikrohitel-garanciaprogrammal legfeljebb 50 000 dollár kölcsönökhöz. Ezeket a kölcsönöket nonprofit közösségi alapú szervezeteken keresztül nyújtják.
- SBA papírmunka
Az SBA kölcsönök általában extra időt igényelnek és extra papírmunkát igényelnek, bár az SBA rendelkezik rövidebb formájú expressz hitelekkel kapcsolatos programokkal is. Várható, hogy aláírja a személyes garanciát, és általában elvárják, hogy rendelkezzen valamilyen biztosítékkal.
Lehet, hogy nem kapja meg a teljes kölcsönt egyszerre; ehelyett részben is megszerezheti, például számlák kiszállítása után. A kamatláb itt magasabb lehet, mint a hagyományos kölcsön. Fizethet kiegészítő díjakat, például garanciadíjat és szolgáltatási díjat, egyaránt a hitelbevétel százalékában, a kamatköltségek mellett.
- SBA kezességvállalási garanciaprogram
A hitelprogramokon kívül az SBA a kezességvállalási garancia (SBG) programot kínálja, amely támogatja azokat a kisvállalkozókat, akik nem találnak garanciakötvényeket rendszeres kereskedelmi csatornákon keresztül. Lehet, hogy azon tűnik, hogy mi a kezességvállalás?
A kezességvállalási kötvény háromoldalú eszköz a kezességvállalás (valaki, aki úgy dönt, hogy elszámoltatható más személy adósságáért vagy kötelezettségéért), a vállalkozó és a projekttulajdonos között. Az SBA biztosítéka arra ösztönzi a kezességvállalást, hogy kössön kötöttséget a jogosult vállalkozók számára, ezáltal megerősítve a vállalkozók részvételét a közelség megteremtése és a kisvállalkozások számára nagyobb belépési jog biztosítása érdekében. Az SBA kötvényeket ígérhet akár 5 millió dollár összegű szerződésekre is.
- SBA üzleti befektetési társaság
Végül: az SBA olyan kockázati tőkeprogramot támogat, amely az SBA kisvállalkozói befektetési társaságának (SBIC) programját köz- és magánbefektetési partnerségként alakítja ki, amelynek célja a növekedési tőke hozzáférhetősége és a kisvállalkozások igényei közötti különbség felszámolása. Kérjük, ne feledje, hogy az SBA nem vonja be közvetlenül a kisvállalkozásokat, hanem bíznak a minősített magánbefektetési alapok szakértelmében.
Az SBA ezeket az alapokat SBIC-ként tanúsítja, és kiegészíti a magánbefektetők által beszedett tőkét olcsó, államilag garantált adóssághoz való hozzáféréssel. E két tőkeforrás támogatásával, az SBIC-k az Egyesült Államokban keresnek ígéretes vállalkozásokat, amelyek adósság- vagy részvényfinanszírozásra szorulnak.
A SBIC-k hasonlóak más befektetési alapokkal működésük és magas hozamuk keresése szempontjából. Más alapoktól eltérően azonban az SBIC-k befektetéseiket az SBA rendeletekben meghatározott, minősített kisvállalkozási aggályokra korlátozzák.
Az SBA kisvállalkozói befektetési kölcsönök típusai
Különböző típusú kisvállalkozói befektetési hitelek vannak, amelyeket a 7A SBA garantált hitelprogram alá sorolnak és vannak;
- KAP - vonalak
- Alacsony - Doc (az alacsony dokumentációs kölcsön (alacsony - Doc) program)
- SBA - Express
- EWCP (Export Working Capital Program (EWCP) program)
- DELTA (Védelmi Hitel és Technikai Segítségnyújtás (DELTA) Program)
- Mikrohitel
- Nemzetközi kereskedelmi kölcsön (ITL)
- Szennyezés ellenőrzési program
- Az 504 CDC (Certified Development Companies) program
- Katasztrófa-segély kölcsönök
Mi az SBA kölcsönök kamatlába?
A Small Business Administration által közzétett jelentés szerint a rögzített kamatozású hitelek nem haladhatják meg a 2, 25 százalékos plusz kamatlábat, ha a hitel kevesebb, mint hét év alatt jár le. Ezzel szemben, ha a hitel futamideje legalább hét év, a kamatláb növelhető 2, 75% -os plusz kamatlábbal.
25 000 dollárnál kevesebb SBA kölcsönök esetén a maximális kamatláb nem haladhatja meg a hét évnél rövidebb lejáratú hiteleknél a 4, 25 százalékos plusz kamatlábat (olyan hitelek esetén, amelyek hét éven túli lejáratúak, a kamatláb annyiban is meghaladhatja a kamatlábat) ráta plusz 4, 75 százalék).
25 000 és 50 000 USD közötti SBA kölcsönök esetén a maximális kamatlábak nem haladhatják meg a 3, 25% -ot (héten kevesebb mint hét éven belül lejáratott kölcsönöknél) és 3, 75% -ot (hosszabb lejáratú hitelek esetén).
A jelentés azt is kimutatja, hogy az SBA által garantált kölcsönök szerint változó kamatozású hitelek köthetők akár az SBA opcionális rögzítési kamatlába, akár a legalacsonyabb kamatlábakra (az opcionális rögzített kamatláb a kamatlábak súlyozott átlaga, amelyet a szövetségi kormány fizet a hitelekhez hasonló lejáratú kölcsönök esetén). átlagos SBA kölcsön).
A változó kamatú hitelprogramok keretében a hitelező és a hitelfelvevő tárgyalja az alapkamatlábhoz hozzáadandó különbözet összegéről. Az ilyen megállapodások rendszeres kiigazítási periódusokat is előírnak, amelyekben a kötvény mértéke szükség szerint megváltoztatható. Felhívjuk figyelmét, hogy egyes megállapodások havi kiigazítási időszakokat igényelnek, mások negyedéves, féléves vagy éves kiigazításokat írnak elő.
Hogyan kell alkalmazni és megszerezni az állami (SBA) kölcsönöket egy kisvállalkozás számára
Más hitelezőkhez hasonlóan az államilag támogatott üzleti kölcsön-program jelentős kockázatot jelent Önnek, mint egy kis induló vállalkozásnak. Ezért a lehető legtöbb bizonyosságot akarják, hogy a hitelnyújtással nem téves döntést hoznak. Tehát a hitelkérelmének a lehető legnagyobb mértékben foglalkoznia kell aggályaikkal. Az alábbiakban ismertetett lépéseket kell követnie, ha állami támogatású üzleti kölcsönt igényel:
1. Tudja meg, mi van
Csakúgy, mint az SBA az Egyesült Államokban és a YOUWIN Nigériában, más országokban is vannak állami támogatású üzleti kölcsönügynökségek. Önnek ki kell derítenie, hogy szövetségi vagy állami kormánya rendelkezik-e ilyen hitelprogrammal. Ha az államban és az országban nem áll rendelkezésre ilyen szolgáltatás, akkor az állami hitel nem szerepelhet a finanszírozási lehetőségek listáján.
2. Végezze el házi feladatát
Mielőtt jóváhagyja vagy elutasítja a hitelkérelmet, meg kell vizsgálnia az összes olyan kérdést, amelyet az állami hitelügynökség szorosan megvizsgál ( ugyanúgy, mint ahogyan azt korábban már kifejtettük a „Hogyan kell banki kölcsönt igényelni ” fejezetben ).
Ezen túlmenően azonban az SBA rendelkezik olyan programmal, amely segít az amerikai székhelyű vállalkozóknak erős üzleti tervek kidolgozásában. Tehát az üzleti terv megírásakor az SBA segítségével kidolgozott üzleti tervet használhatja útmutatóként. ( Ennek az e-könyvnek az üzleti terv útmutatója azonban elegendő lenne ).
3. Válasszon egy megfelelő hitelopciót
Valószínűleg az SBA ( ha az Egyesült Államokban tartózkodik ) képviselőjével vagy a kormányának hitelintézetével ( ha az USA-n kívül tartózkodik ) beszélni kell, hogy megtudja, mely kölcsöncsomagok vagy programok állnak rendelkezésre.
Tudja meg, hogy ezek közül mely programok vonatkoznak a legjobban vállalkozására, és vegye igénybe azokat, amelyek az iparágat vagy a körülményeket érintik. Néhány hitelprogram prioritást élvez bizonyos vállalkozások számára, ezért érdemes fontolóra venni az üzleti vállalkozásának megfelelő kölcsönök kiválasztását.
Az SBA elsődleges hitelezési programja a 7 (a) hitelgarancia program, amely a 150 000 dollárig tartó kölcsönök 85% -át és a 150 000 dollárt meghaladó kölcsönök 75% -át garantálja. A program keretében nyújtott maximális kölcsönösszeg 5 millió USD. Az SBA által kínált egyéb hitelprogramok magukban foglalják az 504 állóeszköz-finanszírozási programot és a MicroLoan programot.
4. Szerezze be és töltse ki jelentkezését
Be kell szereznie a hitelkérelmi űrlapot, és azt gondosan kell kitöltenie. Szükség esetén segítséghez fordulhat szakértőjétől vagy állami kölcsön-kiadó hivatalának tisztviselőjétől. Az SBA segítséget nyújt a jelentkezési folyamatban. A pályázókat arra kötelezik, hogy alapvető információkat nyújtsanak magukról és vállalkozásukról, ideértve:
- Személyes adatok (teljes név, utcai cím)
- Alapvető üzleti információk (munkáltató azonosító száma, üzleti típusa, alkalmazottak száma, használt banki intézmény); a vezetõ személyek neve és címe
- Becsült üzleti kiadások és költségek (beleértve az SBA hitelkérelmének részleteit)
- A biztosítékok összefoglalása
- A korábbi állami finanszírozás összefoglalása
- És az adósságok felsorolása
Az SBA hitel iránti kérelem formanyomtatványon felsorolja a különféle egyéb információkat is, amelyeket a vállalkozás kérelmének elbírálásához rendelkezésre kell bocsátani. Ezek közé tartozik a személyes történelem nyilatkozata:
- Személyes és üzleti pénzügyi kimutatások
- Üzleti leírás
- A vezetõ személyzet felsorolása
- Felszerelés lista
- Cosigners
- A csődök, fizetésképtelenségek és perek (ha vannak) összefoglalása
- Az SBA alkalmazottaival fennálló családi kapcsolatok felsorolása
- Leányvállalatok, akár javasoltak, akár léteznek
- Franchise-megállapodások
- És adott esetben pénzügyi érdekeltségi nyilatkozatok minden olyan létesítményben, amelyben a kérelmező vállalkozás üzletet folytat
5. Készítsen elő más szükséges dokumentumokat
Önnek el kell készítenie a kiegészítő nyomtatványokat, valamint az összes olyan dokumentumot, amelyet a jelentkezéshez mellékelnie kell. SBA kölcsönök esetén a következő kiegészítő űrlapokat kell kitölteni és benyújtani:
- 4. űrlap ( üzleti kölcsön iránti kérelem )
- Hitel-visszafizetési nyilatkozat ( rövid nyilatkozat arról, hogy miként fogja visszafizetni a kölcsönt és milyen gyorsan )
- 4-a formanyomtatvány (A biztosíték ütemezése - A jegyzék )
- 413. űrlap ( Személyes pénzügyi kimutatás )
- 912 űrlap ( Személyes történelem kimutatása )
- 1624. űrlap ( Igazolás a kizárás, felfüggesztés, jogosultság és az alsóbb szintű fedezett ügyletek önkéntes kizárásáról )
- 1846. űrlap ( Nyilatkozat a lobbizásról )
Egyéb, általában az állami hitelintézetek által megkövetelt dokumentumok közé tartozik a franchise-megállapodás, adásvételi szerződés, alapszabály, licenc-másolatok, referencialevelek, partnerségi megállapodás és így tovább.
6. Írja össze a vezetői összefoglalót és a kísérő levelet
A vezetõ összefoglalónak össze kell foglalnia vállalkozása lényegét, valamint a kölcsön igénylésének okait. Egyes kormányzati programok ( például az SBA ) üzleti profilt igényelnek. Az üzleti terv egyként fog működni.
7. Olvassa el és nyújtsa be jelentkezését
A jelentkezési lap kitöltése után felül kell vizsgálnia és igazolnia kell jelentkezését. A kéretlen hibák eloszlathatják a kölcsönszerzési esélyeit, ezért szánjon rá időt, hogy elpusztítsa őket. Felülvizsgálat és igazolás után benyújthatja jelentkezését.
Alsó sor
Noha a kölcsön megszerzése nem könnyű, a fejezetben szereplő tippek elfogadásával nagyobb esélye van a sikerre. Általában a meglévő vállalkozásokat a bankok, míg az induló vállalkozásokat az állami hitelintézetek részesítik előnyben; de ez nem kőbe maratva.
- Folytassa a tizenegy fejezettel : Tőkebevonás a közösségi finanszírozás révén
- Vissza a kilencedik fejezethez: Vállalatának nyilvánosságra hozatala egy IPO-n keresztül
- Visszatérés a bevezetéshez és a tartalomjegyzékhez