Megzavarod a választható legjobb nyugdíjazási terv? Ha IGEN, itt található részletes összehasonlítás a nyugdíjba történő megtakarítás és az adósság megfizetése, illetve a házvásárlás között.
Ha jobb életre törekszünk, akkor sok választási lehetőséget kell meghoznunk. Vannak, amelyek egyszerű döntéseket hoznak arról, hogyan tudjuk a mindennapi életünket kényelmesen élni, mások pedig összetettebbek. Az egyik bonyolultabb döntés, amelyet el kell hoznunk, ha el akarunk kerülni a későbbi életben a házat, vagy ha elkezdenek megtakarítást nyugdíjba vonulni, amikor halom adósságot mutatunk a nevünkre.
Az amerikaiak többsége nemcsak igazolvánnyal hagyja el az iskolát, hanem egy halom adóssággal is. Mivel az iskolai adósság még mindig az égőben van, egyesek hitelkártya-számlákat, autókölcsönöket és hasonlókat gyűjtnek össze, ezáltal tovább tévedve az adósságukat. Sok embert nem hibáztathatunk érte, mert az adósság néha az élet szükségessége. Végül is egy házért, oktatásért vagy akár autóért készpénzfizetés a legtöbb család számára nem elérhető, tehát a kölcsönzés a következő megvalósítható lehetőség.
Minél idősebb lesz, annál inkább más tények merülnek fel rád, például házat vásárolnak és megtakaríthatnak nyugdíjba. A kérdés most az, hogy ha tartozásai vannak fizetni, de házat is kell vásárolnia, miközben észreveszi, hogy a nyugdíjba vonulás nem messze van a láthatáron, és el kell kezdenie készülni; mit csinálsz előbb?
1. nyugdíjazási terv - Megtakarítás nyugdíjba
A nyugdíjba vonulás az élet ténye, mert valamennyien öregszünk, és abba kell hagynunk a munkát. Még akkor is, ha továbbra is elég erősek vagyunk ahhoz, hogy folytatjuk a munkát, de a törvény felhatalmazza minket arra, hogy bizonyos korban megálljunk. Még akkor is, ha vállalkozást működtet, bizonyos korban továbbra is nyugdíjba kell lépnie. A legtöbb fiatal ember által elkövetett hiba azt gondolja, hogy a nyugdíjba vonulás még mindig távol van, és mint ilyen, továbbra is megtartja a nyugdíjazási megtakarításokat, mint jövőbeli projektet.
A kutatások világossá tették, hogy Ön elérheti ideális nyugdíjas tojását; elég korán kell indulnia. A kis gyakoriságú behelyezés jobb ötletnek bizonyulhat, mint egy későbbi időpontban történő ömlesztett megtakarítás tervezése. Ha hozzáférése van a 401 (k) értékhez munkahelyén, és a munkáltató egyezteti a járulékokat, akkor előfordulhat, hogy prioritásként kell kezelnie legalább a pénz megfelelő beruházását. Ilyen módon a munkáltatója segít nyugdíj-megtakarításainak növelésében.
A 401 (k) vagy IRA-ba történő befektetés másik előnye, hogy adókedvezményekben részesül a befektetés. Ezek az adókedvezmények alapvetően garantálják a befektetés megtérülését, mivel csökkentik az adószámláját. Ha 5500 dollárt fizet IRA-hozzájárulásokban, és a 22% -os adószintekben lenne, akkor 1210 dollárt takaríthat meg az adóinál.
A nyugdíjba történő megtakarítás elhatárolása addig, amíg adósságmentessé nem válik, a legértékesebb eszközét: az időt fizeti meg. Az összetett kamat mellett a nyugdíjazási tervbe tett kisebb hozzájárulások is jelentősen növekedhetnek.
Ha megvárja, hogy megfizessen adósságát, mielőtt nyugdíjba vonulna, de soha nem sikerül kifizetnie az adósságot, akkor egy nap rájön, hogy itt az ideje, hogy nyugdíjba vonuljon, és teljesen felkészületlen; és még akkor is továbbra is tartozhat. Hidd el, sok ember van ebben a helyzetben.
Az IRS korlátozza, hogy mennyit járulhat hozzá az adókedvezményes nyugdíjazási számlákhoz évente. Ha nem használja ki azt a lehetőséget, hogy hozzájáruljon ehhez a korláthoz, valójában örökre elveszíti ezt a lehetőséget. Ez, azzal a ténnyel, hogy a befektetés késleltetése azt jelenti, hogy elveszíti az időt a befektetések növekedéséhez, kényszerítő ok a megtakarításra nyugdíjba vonulásra, még akkor is, ha valamilyen adóssága továbbra is fennáll.
Ismét, ha olyan helyen dolgozik, ahol a munkáltató egy százalékot járul hozzá az Ön nyugdíjba vonulási tervéhez, akkor nagyon értelmes az ilyen terv előnyeit kihasználni. Ha a munkáltató a járulékainak 50% -át a fizetésének legfeljebb hat százalékáig egyezi meg, akkor hat százalékot kell hozzájárulnia a munkáltatói mérkőzés maximalizálásához.
De még ha ez a fajta járulék nyomást gyakorol a költségvetésre, akkor mindig választhat, hogy fizetésének négy százalékát járulja hozzá, hogy két százalékos munkáltatói mérkőzést szerezzen, vagy akár fizetésének két százalékát járuljon hozzá egy százalékos munkáltatói mérkőzés eléréséhez. . Ha ezt megteheti, miközben kiemeli az adósság megfizetését, akkor a végén jön elő.
2. nyugdíjazási terv - adósság megfizetése
Ha jelenleg jelentős összege van adósságával, akkor ismeri a szükséges érzelmi útdíjat. Időt tölt azzal, hogy aggódik amiatt, hogy miként fizeti ki számláit, és havonta teljesíti költségvetését, nem is beszélve arról, hogy megpróbálja előrejutni. Pénzügyi állapota miatt akár aludhat is. Ha megszabadul az adósságtól, felszabadítja az elméjét és érzelmeit, hogy szabadon összpontosítson az élet előrehaladására.
A kézzelfoghatóbb szinten, ha már nincs adóssága, akkor nemcsak jobban ellenőrizheti pénzügyeit, hanem több ingyenes készpénz is lesz a nyugdíj-megtakarításokhoz és egyéb befektetésekhez. Az adósság kifizetése lehet a legjobb módja a nyugdíjjárulékok maximalizálásának, legalább egy későbbi időpontban. Ha kifizeti tartozásait, akkor azt is elmondhatja magának, hogy ezt teszi, hogy előkészítse magát a nyugdíjba.
Tudja meg, hogy bár a kölcsönszerződés feltételei rögzítve vannak, a befektetési tevékenység eredményei nem. A készletek értéke ingadozhat, de az adósság nem. Vagyis alapvető egyensúlyhiány van az adósság és a befektetések között.
A legrosszabb eset: miközben a nyugdíjjárulékokat elsőbbséget élvez az adósságfizetés helyett, a tőzsde összeomlik, és nyugdíjalapjainak 40 százaléka törlődik. De mi történik az adósságával ebben a forgatókönyvben? Semmi: az összeomlás után továbbra is annyit kell tartoznia tartozásával, mint korábban.
Ilyen módon az adósságfizetés garantált befektetés. Ez nemcsak kiküszöböli az adósság által viselt kamatköltségeket, hanem garantálja a jövőbeli cash flow javulását is.
Hogyan kell könnyen kifizetni az adósságot
Ha egyszerű megoldást keres adósságaitól, akkor kipróbálhatja az adósságkonszolidációt. Az adósságkonszolidáció alatt azt jelenti, hogy a különféle tartozásait egy portfólióba kell összerakni. Ezt megteheti néhány különböző módon: egyenlegátutalás, adósságkonszolidációs kölcsön vagy lakáscélú hitel vagy hitelkeret.
Az egyenlegátutalás magában foglalja adósságának (tegyük fel a hitelkártya-adósságot) átruházását egy százalékos APR egyenlegátutalási hitelkártyára. Ez az út, ha a 0 százalékos THM promóciós időszak alatt (általában 15-18 hónap) teljes egészében kifizetheti tartozásait.
Az adósságkonszolidációs kölcsön pontosan így hangzik: Olyan kölcsön, amelynek kifejezett célja az adósság visszafizetése. A személyes kölcsönök jó lehetőség, mivel nem kell biztosítékot letenniük, és a törlesztési időszakok és kamatlábak közül választhat.
Végül, a lakáscélú hitel vagy hitelkeret segíthet az adósság kifizetésében, de csak akkor, ha otthona van. Az otthonában felhalmozott tőkét felhasználhatja hitel vagy hitelkeret biztosítására az adósságkonszolidációhoz. Ez azonban a legkevésbé ajánlott módja az adósság kifizetésének, mivel magában foglalja otthonának biztosítékként történő kitárolását.
3. öregségi terv - házvásárlás
A ház vásárlása valóban izgalmas lehet, és az izgalom még azt sem pusztítja el, hogy felismeri, hogy emiatt adósságba kerülne. Végül is csak a jövőt próbálod biztosítani. A tény azonban továbbra is az, hogy egy ház megvásárlásával elkezdené Önnek jelzálogkölcsön-fizetést fizetni, és ez a fizetés akár 10-30 évig is eltarthat.
De a szociális kiváltságok és a szabadság mellett, amelyet egy otthon testesít meg, ez egy nagyon valódi anyagi eszköz is, amely hozzájárulhat a jövőbeli álmok és törekvések megvalósításához. A házvásárlás további előnyei a következők:
- Adókedvezmények
Háztulajdonosként mind a jelzálogköltségeket (legfeljebb 1 millió dollár), mind az ingatlanadókat le kell vonnia az éves jövedelemadókból. Tehát a ház birtoklása csökkentheti a jövedelemadókban fizetett összeget évente. Lehet, hogy a jelzálogkölcsön-kamat és az ingatlanadó befizetései levonhatók a szövetségi adóktól, valamint számos állami adótól. Bizonyos zárási költségek és a kölcsön kedvezményes pontjai adóköteles lehetnek. Ha új háztulajdonos vagy, akkor még több előnyt élvez, mivel a jelzálogkölcsönbe fizetett pénz nagy része kamatot von maga után.
- Az ár felértékelődése
A házak értéke idővel általában növekszik. Általában véve a legtöbb otthon értékének növekedését látja az idő múlásával. Ha 150 000 dollárért vásárol otthont, és az éves felértékelődési ráta körülbelül 3%, akkor 30 év alatt otthonod 449 043 dollárt ér. Ez hihetetlen mértékben növeli otthona értékét, ezáltal nagyszerű befektetés az Ön részéről.
- Meg kell erősítened hitelét
Ha otthont vásárol, és következetesen havonta teljesíti a havi hitelkifizetéseket, ez más hitelezők számára igazolja, hogy jó hitelfelvevő vagy, és a hitel elmulasztásának kockázata alacsony. A hitelképesség növekedésével megnyitja az ajtót a jobb kölcsönfeltételek és a jövőbeni vásárlások kamatlábainak javításához.
- Konzisztens költségvetés
Ha otthonát vásárolja, akkor pontosan tudja, mi lesz a befizetése, ha úgy dönt, hogy fix kamatozású amortizált jelzálogkölcsönt vesz igénybe a lakáshitel teljes élettartama alatt. Állandó költségvetést állíthat be lakáshiteléhez. Ha tudja, mire számíthat, ez sokkal könnyebbé teszi a költségvetést és a pénzmegtakarítást.
- Ha nyereséget keres, akkor értékesít, ha elad
Ha otthonod van, otthonának értéke az idő múlásával növekedni fog. Ha bármikor úgy dönt, hogy tovább kíván lépni, sok profitért eladhatja otthonát. Ha bérelhető házban él, és a tulajdonos úgy dönt, hogy elad, akkor semmit sem sétál el, és esetleg meg is rekedhet. Minél hosszabb ideig háztulajdonos, annál jobb az ön számára, és annál nagyobb lesz a profitja.
Mindez és még több azt mutatja, hogy a ház megvásárlásának mind hosszú, mind rövid távú előnyei vannak. De a kérdés továbbra is fennáll, ha házat vásárol, ahelyett, hogy megfizette volna az egyéb tartozásait, vagy megtakarítást nyugdíjba vonulna.
Megtakarítás nyugdíjazáshoz vs adósságfizetés vs ház vásárlás - melyik a legjobb
Nem tagadhatatlan, hogy sok időre lenne szüksége ahhoz, hogy nyugdíj-megtakarításait sokkal nagyobb fészektojássá alakítsa, köszönhetően a befektetési hozamoknak, amelyek maguknak állnak össze. Ez azt jelenti, hogy a nyugdíj-megtakarítások késleltetése rossz ötlet. De azért, hogy hagyja, hogy az adósságok kamatot számítsanak fel, miközben értékes dollárt küld a nyugdíjszámlájára, az sem nagyon értelme.
Másrészt, néhány ember dönthet úgy, hogy inkább az előnyeiknek lenne, ha mindent meghaladó házat kapnak, figyelembe véve a ház megvásárlásával járó összes előnyt.
Ha ilyen kérdést tesz fel, az azt jelenti, hogy nagyon sok ember vagy szervezet tartozol; Ön még nem kezdi el a nyugdíjazási terv kidolgozását, vagy lehet, hogy meg akarja tartani a hátsó égőnél; miközben mérlegel egy házat.
- A nyugdíj-megtakarításoknak kell elsőnek lenniük
Az összes változó figyelembevételével úgy döntöttünk, hogy logikusabb minden más dolog elõtt nyugdíjba takarítani. Ennek oka az, hogy egy csomó megtakarítást igényelne a felzárkóztatás, ha ezt általában nem veszi figyelembe. A nyugdíjazási tervnek a költségvetés részét kell képeznie, mint a bérleti díj, autó, mobiltelefon és kábel költségeit. Lehet, hogy adósság jön vagy megy, de a nyugdíjba vonulás része az életednek, és ha nem készül fel arra megfelelően, végül elveszíti.
Mint már korábban elmondták, ha a munkáltató megfelelő hozzájárulást kínál egy 401 (k) vagy más nyugdíj-megtakarítási tervhez, járuljon hozzá annyiban, amennyit csak igényel ennek a szabad pénznek a megszerzése. Ha nincs munkahelyi nyugdíjazási terve, nyissa meg a hagyományos IRA-t vagy a Roth IRA-t.
Beállíthat ismétlődő átutalásokat bankszámlájáról, hogy utánozza az automatikus munkahelyi hozzájárulás egyszerűségét. Az lényeg itt az, hogy rendelkeznie kell egy nyugdíjazási tervvel, függetlenül attól, hogy milyen kicsi volt a közreműködés közben, figyelembe véve egyéb kiadásait.
- A következő prioritás a magas kamatozású adósság kifizetése
Ha van hitelkártya-adóssága, fizetésnapi hitele vagy változó vagy magas kamatú adóssága - bármi, ami körülbelül 9% -, akkor ezt meg kell oldania, mielőtt új adósságot jelzálog formájában adna hozzá stresszének.
A kifizetési erőfeszítéseket először a legkisebb adósságára összpontosíthatja, miközben természetesen a minimum kifizetéseket teljesíti a többiekre. Ha ez kifizetődött, összpontosítson a következő adósságra és így tovább. Ugyanígy kezdheti a legnagyobb adósságokkal, és végighaladhat, attól függően, hogy melyik a legmegfelelőbb.
Az extra pénz elkülönítése a magas kamatozású fogyasztói adósság visszafizetése érdekében anyagilag jobb helyzetben maradhat, még akkor is, ha ez a visszafizetés késlelteti a nyugdíjba vonulás vagy más pénzügyi célok megtakarítása és befektetése érdekében tett erőfeszítéseit.
Ha fizetésnapi kölcsönökkel rendelkezik - rövid lejáratú kölcsönök, amelyek célja a fizetésnapig tartó kölcsönök, amelyek gyakran 300% -ot meghaladó kamatlábakkal járnak - elengedhetetlen, hogy a befektetés előtt fizesse ki azokat. A fizetésnapi kölcsönök és más ragadozó hitelek, mint például a gépjárműhitel-kölcsönök annyira drágák, hogy arra késztessék Önöket, hogy örökre folytassák a hitelfelvételt, így a lehető leghamarabb ki kell fizetniük őket.
Másrészt, tudnia kell, hogy az olyan tartozások, mint például a jelzálogkölcsönök, autókölcsönök és személyi kölcsönök, időnként visszafizetés esetén büntetéseket szabnak ki. Ebben az esetben az adósságok agresszív kifizetésére gyakran nincs értelme vagy nincs értelme, mert a kamatként megtakarított pénz nagy része elveszik, amikor úgy dönt, hogy fizeti ezt a büntetést. Tehát amikor eldönti, hogy fizeti-e az adósságot korán, akkor figyelembe kell vennie az esetlegesen esedékes előleg-büntetéseket is.
Ez azt mutatja, hogy vannak olyan tartozások, amelyeket gyorsan kell kezelni, míg vannak olyanok, amelyek egyidejűleg futhatnak a többi projektjével. A tartozás fajtája meghatározza prioritását ebben a kérdésben.
- Aztán jelzálog
Miután jelentősen csökkentette adósságterheit, elkezdheti gondolkodni jelzálog felvételén. Míg a házvásárlás rengeteg érdemet jelent, ám meg kell értenie, hogy a jelzálogkölcsön megszerzése további adósságot jelent. Nagyon jó ötlet lehet egy ház megvásárlását elhalasztani addig az időpontig, amikor nincs adóssága vagy amikor az adósságállománya meglehetősen ésszerű, és minden másnel megbirkózhat vele.
Megjegyzés: Pénzügyi célok kitűzésekor nem kell az összes extra pénzt az adósságmentességre fordítania, és az összes pénzt a nyugdíjazásra kell fordítania. Feloszthatja a többletpénzét, és mindkettőt felveheti. Ha kifizeti az adósságot, és ezzel egyidejűleg megtakarít nyugdíjazásra, akkor erősebb helyzetbe kerülne, mint egyébként lenne.
Erőfeszítéseinek megosztása megnehezítheti a győzelemszerzést és a lendület fenntartását, mert nem fogja megfizetni adósságát olyan gyorsan, vagy a nyugdíjba vonulás vagy a jelzálogkölcsönök mérföldköveit olyan gyorsan elérni. De megkerülheti ezeket a problémákat, ha olyan lépéseket tesz, mint például az adósságfizetések automatizálása, valamint a befektetési és megtakarítási számlákhoz való hozzájárulások automatizálása. Ha a kifizetések automatikusak, akkor nem kell választania, hogy minden hónapban helyesen jár-e el.